新版意外險(xiǎn)

　　銀行、保險(xiǎn)公司有時(shí)在推廣業(yè)務(wù)時(shí)為了拉攏新客戶會附贈幾個(gè)月的意外險(xiǎn)，保障金額從幾萬元到幾十萬元不等，但從明年元旦開始，無論是銀行還是保險(xiǎn)公司，可能不再給客戶隨便贈送意外險(xiǎn)了。因?yàn)樾掳妗度松肀ｋU(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡稱《新標(biāo)準(zhǔn)》）實(shí)施，賠償范圍大幅度擴(kuò)大，意外險(xiǎn)成本水漲船高，保費(fèi)也可能隨之上漲。

　　關(guān)注一：

　　硬幣大小瘢痕可賠付

　　《新標(biāo)準(zhǔn)》改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍。賠償從原來的7級傷殘擴(kuò)大到了10級傷殘，也就是說，若投保人意外摔斷了胸部的兩根肋骨、或者兩個(gè)以上的腳指頭，或者臉部有硬幣大小瘢痕，都可以得到賠付。

　　"在以前，以面部瘢痕為例，要達(dá)到24平方厘米才夠得上賠付標(biāo)準(zhǔn)。"新華人壽青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人張小鷹告訴記者。此外，在目前公示的《一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款征求意見稿》將此前行業(yè)慣例中十幾項(xiàng)免除責(zé)任精減為7項(xiàng)，如"牙齒整形"、"美容手術(shù)"、"被保險(xiǎn)人因醫(yī)療事故導(dǎo)致"、"無合法有效駕駛證駕駛"、"駕駛無有效行駛證"等出現(xiàn)意外事故均不再納入責(zé)任免除范圍。

　　 關(guān)注二：

　　猝死明確不理賠

　　猝死意外到底賠不賠？這一直是保險(xiǎn)理賠中的"灰色地帶"。目前公示的《一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款征求意見稿》中將猝死列為除外責(zé)任，這意味著猝死在意外中被明確為除外責(zé)任。

　　《新標(biāo)準(zhǔn)》在"責(zé)任免除"一欄除外責(zé)任精簡為7項(xiàng)，具體包括："被保險(xiǎn)人酒后駕駛機(jī)動(dòng)車"、"主動(dòng)吸食或注射毒品"、"被保險(xiǎn)人猝死"、"投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害"、"從事潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)"、"戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂"、"核爆炸、核輻射或核污染"等。

　　"猝死按照一般人的理解就是突發(fā)意外死亡，此前意外險(xiǎn)產(chǎn)品對于‘猝死’多數(shù)是不予以賠付的，只有個(gè)別保險(xiǎn)公司明確寫在條款里。此次《征求意見稿》中明確了對‘意外傷害’和‘猝死’的定義。所謂‘意外傷害’是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。而‘猝死’，則被表述為表面健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡。同時(shí)，《征求意見稿》還明確表明，猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷和公安部門的鑒定為準(zhǔn)。"張小鷹表示。

　　"保險(xiǎn)是看近因原則理賠，比如死亡如果是疾病引起的，那么意外險(xiǎn)不賠，而猝死的多數(shù)原因是心腦血管疾病。"

　　中國人壽個(gè)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，"若被保險(xiǎn)人購買的是單純的意外險(xiǎn)，則不能得到賠償，但一些重大疾病險(xiǎn)是可以對猝死理賠的。"

　　影響一>>

　　意外險(xiǎn)保費(fèi)或?qū)⑸蠞q

　　投保人受益賠償范圍擴(kuò)大的同時(shí)，也意味著保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的意外險(xiǎn)成本將相對上升，將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰(zhàn)。以某保險(xiǎn)公司的附加意外傷害保險(xiǎn)為例，同樣是以一年為保險(xiǎn)期限，10萬的保險(xiǎn)金額，依照《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》設(shè)計(jì)的原標(biāo)準(zhǔn)的保費(fèi)為140元，而按新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計(jì)的保費(fèi)則上漲至200元。

　　記者向平安人壽、信誠人壽等多家保險(xiǎn)公司咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前各家保險(xiǎn)公司仍然按照原標(biāo)準(zhǔn)來收取意外險(xiǎn)保費(fèi)，并沒有對費(fèi)率表進(jìn)行調(diào)整，他們至今也未收到上級公司下達(dá)該文件。按照該文件精神，今后的確需要對費(fèi)率表進(jìn)行調(diào)整，消費(fèi)者要支出的保費(fèi)可能會有所上漲，但不會對整體造成多少影響。畢竟目前保險(xiǎn)行業(yè)市場競爭激烈，保費(fèi)大幅上漲的可能性很小，而且意外險(xiǎn)是一個(gè)廉價(jià)的小險(xiǎn)種，總體對投保客戶的影響不大。

　　影響二>>

　　意外險(xiǎn)"贈品"將減少

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，意外險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)格低廉而成為商業(yè)保險(xiǎn)中最親民的險(xiǎn)種，以前10萬元保額一年期意外險(xiǎn)保費(fèi)一般在100多元，最便宜的一周短期意外險(xiǎn)，保費(fèi)從幾元到十幾元不等，在一些網(wǎng)絡(luò)平臺，意外險(xiǎn)可以按天買，甚至有的只要1元錢/天。

　　正因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的廉價(jià)，有些銀行、保險(xiǎn)公司甚至旅行社經(jīng)常把意外險(xiǎn)作為"贈品"招攬顧客。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大了傷殘范圍，無疑會推高保險(xiǎn)公司的理賠成本，今后保險(xiǎn)公司可能不會再免費(fèi)贈送意外險(xiǎn)了，而銀行或旅行社把意外險(xiǎn)作為"贈品"送出時(shí)，或許也要考慮其成本。這意味著，今后意外險(xiǎn)"贈品"將越來越少。

　　說法

　　猝死不賠算不算霸王條款

　　關(guān)于猝死是否屬于意外險(xiǎn)賠付范圍爭議一直非常大，也經(jīng)常發(fā)生一些理賠糾紛。此次《新標(biāo)準(zhǔn)》將猝死列入到了免責(zé)就引起一些投保人的不理解。"造成糾紛的原因，主要是普通老百姓理解的‘意外’與意外險(xiǎn)合同中的‘意外’有明顯出入。很多人認(rèn)為的意外就是意料之外的意思，猝死是不能事先想到的，因此意外險(xiǎn)應(yīng)該賠償。"山東誠功律師事務(wù)所律師何昭鵬這樣說，"保險(xiǎn)合同中對意外有另一番解釋。傷害必須是意外事故所致，是指外來的、劇烈的、偶然發(fā)生的事故，只有同時(shí)具備這三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。所謂‘外來’，是指傷害純系由被保險(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故。因此，猝死的發(fā)生是由潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化導(dǎo)致，通常是得不到賠償?shù)?。因此，也不算是霸王條款。"