編者按：

　　想理財(cái)，又不懂理財(cái)，咋辦？諸多投資渠道，哪個(gè)更好？說白了，理財(cái)不是想玩就能玩：投對(duì)了，大賺一生；投錯(cuò)了，悔恨一生。只有懂得了“錢的性格”才能理財(cái)成功。而錢的性格實(shí)際上是你自己的理財(cái)性格。對(duì)于初學(xué)者來說，如何才能以最快的速度選出最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢？信報(bào)特邀理財(cái)師為讀者做理財(cái)指導(dǎo)，測(cè)試你自己的“理財(cái)DNA”，同時(shí)也辨析不同理財(cái)產(chǎn)品的“性格”。而只有選對(duì)了，才是最好的……

　　◎教你讀懂理財(cái)(四)

　　5個(gè)步驟測(cè)出“理財(cái)DNA”

　　近幾年，銀行理財(cái)產(chǎn)品大熱，不少市民都走進(jìn)銀行開始理財(cái)，不過，每年都有市民在銀行買理財(cái)產(chǎn)品，最終卻買成了保險(xiǎn)，還有的理財(cái)產(chǎn)品保本但是達(dá)不到預(yù)期收益率。尤其是剛開始接觸銀行理財(cái)?shù)氖忻瘢鎸?duì)各大銀行的產(chǎn)品都會(huì)眼花繚亂。那么對(duì)于初學(xué)者來說，如何才能以最快的速度選出最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢？

　　銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品究竟是啥

　　“理財(cái)那么復(fù)雜，我們這種退了休的老年人不容易弄明白。”經(jīng)常購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的吳女士告訴記者，每次理財(cái)師給自己介紹的都是保本型的理財(cái)產(chǎn)品，收益一般都在5%左右，而且這幾年兌付情況都比較好，徐女士對(duì)自己的理財(cái)師一直都比較信任，但對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品卻一知半解。

　　那么，銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品究竟是啥？交通銀行理財(cái)師劉抒文向記者作出了解釋。傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券、信托、外幣等等，在購(gòu)買產(chǎn)品前須認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明，了解清楚產(chǎn)品的具體投資對(duì)象。劉抒文介紹：“實(shí)質(zhì)上，產(chǎn)品投向是決定風(fēng)險(xiǎn)高低的關(guān)鍵所在，常見的理財(cái)產(chǎn)品投資對(duì)象中風(fēng)險(xiǎn)從低到高排列大致依次為貨幣市場(chǎng)工具、債券、票據(jù)資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、信托貸款、基金、股票、股權(quán)、結(jié)構(gòu)性投資品種、另類投資品種等等。”

　　購(gòu)買之前先確認(rèn)這五個(gè)步驟

　　1、評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，首先要評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品按收益類型可以分為保本固定收益型、保本浮動(dòng)收益型及非保本浮動(dòng)收益型。

　　招商銀行秦嶺路支行的貴賓理財(cái)經(jīng)理呂佳棟介紹 ，根據(jù)現(xiàn)行的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估辦法，按照投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的不同接受程度，銀行將風(fēng)險(xiǎn)承受能力從低到高分別為A1至A5五個(gè)等級(jí)：A1(保守型)、A2(穩(wěn)健型)、A3(平衡型)、A4(成長(zhǎng)型)、A5(進(jìn)取型)，與之對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為 R1(謹(jǐn)慎型)、R2(穩(wěn)健型)、R3(平衡型)、R4(進(jìn)取型)、R5(激進(jìn)型)。“我們把客戶承受風(fēng)險(xiǎn)能力歸類，如果是A2穩(wěn)健型的客戶，就不能購(gòu)買R3及以上級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品。”

　　2、量力而行，權(quán)衡資金投向

　　一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金投向是和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的，按照風(fēng)險(xiǎn)從低到高排序，投資市場(chǎng)工具、短期國(guó)債、金融債、央行票據(jù)和協(xié)議存款等產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，而投資外匯、黃金、股票、指數(shù)等等方向的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較高。市民在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以先問清楚產(chǎn)品的投資去向，在自己能夠承受的范圍內(nèi)選擇產(chǎn)品。

　　3、根據(jù)個(gè)人情況關(guān)注投資期限

　　如果理財(cái)產(chǎn)品不到期，又突然要用錢，可不可以違約把錢提出來？呂佳棟介紹 ，很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品是不能違約收回的，但是，對(duì)于保本型產(chǎn)品和常態(tài)化產(chǎn)品則可以贖回。另外要注意的是，有些客戶的理財(cái)產(chǎn)品到期后卻沒有在規(guī)定時(shí)間取出，那么銀行就會(huì)把那筆錢自動(dòng)改為活期。

　　因此，市民在選擇投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要考慮到投資期限是否與自己的需求相符這一點(diǎn)，并了解產(chǎn)品是否可以提前贖回，是否會(huì)手續(xù)費(fèi)用等。

　　4、想要高收益先考慮商業(yè)銀行

　　如果追求高收益，可以首選股份制商業(yè)銀行，因?yàn)樯虡I(yè)銀行或地區(qū)性為吸收存款往往會(huì)給出更高的收益。

　　怎么計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品的收益呢？打個(gè)比方，如果購(gòu)買了10萬的理財(cái)產(chǎn)品，它的年化收益率是6%，那么，一年的收益就是100000×6%=6000，每一天的收益就是6000÷365≈16.44，如果購(gòu)買的理財(cái)期限是98天，那么，您最后的實(shí)際收益就是16.44×98≈1611元。

　　5、有時(shí)也像談戀愛，要在正確時(shí)間買理財(cái)

　　一般月末、季末、年中和年底都是銀行考核的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，銀行為了完成任務(wù)量都會(huì)在此期間提高理財(cái)產(chǎn)品收益率來吸引客戶。還有就是在節(jié)假日期間，例如：“五一”、“端午”、“母親節(jié)”及“國(guó)慶節(jié)”銀行也很有可能推出高收益產(chǎn)品。記者 王榮

　　 （來源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 李敏娜]