近日，國有六大行及部分股份制銀行下調人民幣存款利率，引發市場普遍關注。

與此同時，“存款特種兵”現象幾乎“絕跡”。

“以現在的存款利率水平，跨城存款真的沒有必要了，往返的交通費都補不回來。”作為資深“存款特種兵”，河北市民林先生坦言。

眼下，銀行業整體步入存款降息通道。多數專家認為，此番新一輪降息開啟后，大概率會繼續按照“大行領頭、小行跟進”的模式推進。大中小銀行間原本呈現階梯狀的存款利率差異日漸縮小，儲戶特別是年輕人正在尋求新的理財方式。

“存款特種兵”現象正在消失

“‘存款特種兵’現象的本質是在不同銀行存款利率存在較大差異的背景下，用時間和路費成本換取相對可觀的利息收益。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時表示。

作為曾經的資深“存款特種兵”，林先生感受最為深刻。“2023年那會兒，我發現廣西一家銀行5年期定期存款利率達4.05%，較大多數河北本地銀行3.5%的利率高出0.55個百分點。我專程跑了一趟，存了50萬元，存滿5年能多出13750元利息。但是現在這么做就不劃算了。”

2024年可以說是“存款特種兵”們“最后的瘋狂”，國有大行存款利率全面降至“1”字頭，而中小銀行的存款利率尚處于“3”字頭。而在去年四季度，中小銀行也加速步入降息通道。

2025年，大中小銀行的長期限存款利率普遍步入“1字頭”。“存款特種兵”優勢不再。

存款利率階梯日漸模糊

實際上，“存款特種兵”淡出江湖的背后，是不同商業銀行之間存款利率階梯正在日漸模糊。

過去，存款利率大致按照民營銀行＞村鎮銀行＞農商行＞城商行＞股份行＞國有行的排序呈階梯式下行。而如今，這種階梯差別正在加速縮窄。

據《金融時報》記者不完全統計，今年以來，19家民營銀行已調降存款利率40余次，存款“高地”的優勢逐漸消失。

“存款特種兵”們異地存款的熱情也加速淡去。

值得一提的是，早在2021年年初，人民銀行就曾叫停異地存款，禁止地方法人銀行通過各種渠道異地攬存開辦異地存款，而是否被界定為異地存款，關鍵看開立存款賬戶時的地理位置。

記者發現，有不少儲戶在社交平臺上分享了他們“存款特種兵”跨省存款失敗的經歷。被銀行駁回的理由大多是儲戶沒有任何在當地生活的痕跡，包括手機號碼、醫保社保、房產等均為異地。有銀行表示，如果這樣的儲戶一定要在異地開戶，銀行會告知儲戶，可以去當地派出所開立相關證明，或者將現金存入定期存折，但支取的時候也要本人到網點。

年輕人理財出現分化

當傳統存款收益縮水，年輕人的理財選擇開始出現分化。

一部分人繼續“求穩”，轉而選擇大額存單、國債等保本型理財方式；而另一部分年輕人則懷揣“搏一把”的心態進入股市。

據上交所披露，2024年券商全年的A股新開戶累計近2500萬戶。其中2024年12月，A股新開戶數為198.91萬戶，同比增長超七成。“85后”和“90后”是開戶主力，“00后”的參與度也在快速上升。

隨著全球經濟不確定性增加，避險情緒升溫，黃金市場吸引力不斷提升；加之A股市場在政策利好推動下逐步回暖，部分風險承受能力較高的投資者開始加大在黃金、股票市場的資金配置，試圖在多元投資中把握資產增值機遇。

可以看到，無論是保守型投資的求穩，還是風險型投資的嘗試，折射出的都是年輕人在新形勢下，對財富保值增值的焦慮與探索。

“微賺就行。”不少年輕人積極在業余時間研究理財，再結合自己的風險承受能力配置一些股票，不求大賺，只求微利，這種“總體穩健、小步試水”的理財心態，正成為年輕群體的理財共識。