近日，山東中小銀行合并重組動作頻頻。6月4日，青島農(nóng)商行發(fā)布公告稱，董事會同意吸收合并3家村鎮(zhèn)銀行并改建為分支機(jī)構(gòu)。5月29日，國家金融監(jiān)督管理局山東監(jiān)管局一次性公示了6家村鎮(zhèn)銀行解散的批復(fù)。5月26日，青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行9%的股權(quán)公示轉(zhuǎn)讓。而這只是全國中小銀行加速合并重組的“縮影”。據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年前5個月，全國已有184家中小銀行獲批復(fù)合并或解散，數(shù)量是去年同期的7倍之多。

具體來看，這些村鎮(zhèn)銀行被解散后，其資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)及各項權(quán)利義務(wù)將做如何處置？居民的存款會不會因此受影響？素有“金融毛細(xì)血管”之稱的村鎮(zhèn)銀行為何成為被吸收合并的主要對象？未來，以村鎮(zhèn)銀行為代表的中小銀行將走向何方？且看記者的相關(guān)調(diào)查采訪。

密集獲批：

山東一次性公示6家，全國已有184家獲批

近日，山東境內(nèi)中小銀行合并重組方案批復(fù)密集落地。6月4日，青島農(nóng)商行發(fā)布公告稱，董事會同意吸收合并青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行、山東沂南藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行和濟(jì)寧藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行3家村鎮(zhèn)銀行并改建為分支機(jī)構(gòu)。5月29日，國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局一次性公示了6家村鎮(zhèn)銀行獲批解散的批復(fù)。這6家村鎮(zhèn)銀行分別是山東臨朐聚豐村鎮(zhèn)銀行、齊河膠東村鎮(zhèn)銀行、牟平膠東村鎮(zhèn)銀行、鄄城牡丹村鎮(zhèn)銀行、萊陽膠東村鎮(zhèn)銀行和山東商河匯金村鎮(zhèn)銀行。記者注意到，雖然獲批解散批復(fù)的公示日期是5月29日，但具體獲批復(fù)日期是5月23日。5月20日，國家金融監(jiān)督管理局山東監(jiān)管局還公示了濟(jì)寧高新村鎮(zhèn)銀行獲批解散的批復(fù)。更早之前，1月27日，濟(jì)寧銀行收購濟(jì)陽北海村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)獲批復(fù)。

放眼全國范圍，今年以來，中小銀行的合并重組也在加速進(jìn)行。于5月27日正式開業(yè)的內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行，是全國首家一次性整合120家農(nóng)信機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行的省級統(tǒng)一法人銀行。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2025年前5個月，全國已有184家中小銀行獲批合并或解散，這一數(shù)字是去年同期的7倍，接近2024年全年總量。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年，近30家中小銀行因市場化退出、吸收合并等原因被解散，而2022年僅有不到20家，之前每年更是不足10家。這一數(shù)據(jù)變化的背后，是“村改支”兼并重組與股權(quán)轉(zhuǎn)讓等改革措施的密集實施。這一顯著增長態(tài)勢表明，合并重組已成為中小銀行改革的重要方式。

業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行業(yè)已從追求規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升，預(yù)計未來3年至5年內(nèi)，全國銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量將從目前的4600多家縮減至3000家左右。招聯(lián)首席研究員董希淼在接受媒體采訪時也表示，通過吸收合并、收購等方式改組村鎮(zhèn)銀行，可以更有效率地推進(jìn)改革化險，未來一段時間，我國村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組速度將加快，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量將逐步減少。

主流模式：

以農(nóng)商行吸收合并為主，居民存款不受影響

據(jù)悉，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行改革遵循“誰發(fā)起誰負(fù)責(zé)”的原則，超過一半的村鎮(zhèn)銀行改革由農(nóng)商行作為主發(fā)起行，因此農(nóng)商行吸收合并成為主流模式。部分異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則就近轉(zhuǎn)給本地農(nóng)商行，以更好地依托本地資源開展業(yè)務(wù)。

據(jù)監(jiān)管批復(fù)，山東境內(nèi)5月份此次獲批解散的7家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)及各項權(quán)利義務(wù)也主要由農(nóng)商行承接。比如，山東臨朐聚豐村鎮(zhèn)銀行由山東臨沂蘭山農(nóng)村商業(yè)銀行承接，齊河膠東村鎮(zhèn)銀行由山東齊河農(nóng)村商業(yè)銀行承接，牟平膠東村鎮(zhèn)銀行和萊陽膠東村鎮(zhèn)銀行由山東龍口農(nóng)村商業(yè)銀行承接，鄄城牡丹村鎮(zhèn)銀行由菏澤農(nóng)村商業(yè)銀行承接，山東商河匯金村鎮(zhèn)銀行由山東昌邑農(nóng)村商業(yè)銀行承接，濟(jì)寧高新村鎮(zhèn)銀行由日照銀行承接。

因此，居民存貸款不受村鎮(zhèn)銀行改革影響。對于普通老百姓來說，對于村鎮(zhèn)銀行的“消失”不必恐慌，老百姓的存款會被更穩(wěn)健的機(jī)構(gòu)承接，貸款服務(wù)也可能因大銀行的介入而更標(biāo)準(zhǔn)化。

股權(quán)轉(zhuǎn)讓：

村鎮(zhèn)銀行股權(quán)擺上“貨架”，嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行在列

除了上述改革重組業(yè)已成功之外，還有不少村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)被擺在了“貨架”上。

5月30日，國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于青島黃島舜豐村鎮(zhèn)銀行股權(quán)變更的批復(fù)》，同意濰坊農(nóng)商銀行受讓山東諸城農(nóng)商銀行持有的青島黃島舜豐村鎮(zhèn)銀行11400萬股股份，持股比例由0%變更為100%。5月26日，青島產(chǎn)權(quán)交易所披露，青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行9%股權(quán)掛牌轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓底價2070萬元。

中小銀行股權(quán)被擺上“貨架”，絕非個案。6月9日，記者登錄阿里資產(chǎn)拍賣平臺發(fā)現(xiàn)，多家中小銀行的股權(quán)正在拍賣中，涉及河南登封農(nóng)村商業(yè)銀行、濰坊農(nóng)村商業(yè)銀行、潮州農(nóng)村商業(yè)銀行、河南中牟農(nóng)村商業(yè)銀行、浙江東陽農(nóng)村商業(yè)銀行等。此前，湖南銀行、蘭州農(nóng)商行、河南鄧州農(nóng)商行、銅仁農(nóng)商銀行、山東淄川農(nóng)商行、山東滕州農(nóng)商行、山東周村農(nóng)商行、江西湖口農(nóng)商行、南充農(nóng)商行等10余家銀行特價股權(quán)被曝起拍價均為1元。

原因探析：

政策引導(dǎo)行業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，也有自身因素

今年以來，席卷全國的中小銀行合并重組潮有著深刻的政策背景。此前，國家金融監(jiān)督管理總局在2025年監(jiān)管工作會議上明確提出“加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險”，要求促進(jìn)治理重塑、管理重構(gòu)、業(yè)務(wù)重組。此外，今年的政府工作報告也強(qiáng)調(diào)按照市場化、法治化原則推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展。

政策引導(dǎo)行業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化外，村鎮(zhèn)銀行成為整合重點對象與其自身也有關(guān)。如上所見，在撤并的小銀行中，村鎮(zhèn)銀行是主體。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2024年撤并的204家小銀行中，99家為村鎮(zhèn)銀行，占比49%，今年到目前為止，已有70家村鎮(zhèn)銀行撤并。另據(jù)國際金融報，近三年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人退出市場的進(jìn)程不斷加速。比照近兩年機(jī)構(gòu)名單中的退出機(jī)構(gòu)種類，農(nóng)村中小銀行（農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行）占比超90%。

村鎮(zhèn)銀行之所以會成為撤并重點，是因為它們本身面臨規(guī)模較小、資金實力薄弱、抗風(fēng)險能力不足等問題。根據(jù)企業(yè)預(yù)警通最新數(shù)據(jù)，341家村鎮(zhèn)銀行披露了2024年的財務(wù)數(shù)據(jù)，其中，231家村鎮(zhèn)銀行凈利潤不足1000萬元，占比68%。341家村鎮(zhèn)銀行中，70家去年錄得虧損，占比21%，有19家銀行已經(jīng)連續(xù)兩年虧損。

此外，合并重組也有利于行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和普通民眾的體驗感和獲得感。資深金融政策專家周毅欽接受媒體采訪時表示，“村改支”是風(fēng)險化解的有效方式，主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行在企業(yè)文化、管理模式上較為接近，合并后業(yè)務(wù)融入與角色轉(zhuǎn)換速度快，能有效降低經(jīng)營成本。同時，若主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行所在地尚無分支機(jī)構(gòu)，合并相當(dāng)于擴(kuò)張了業(yè)務(wù)觸角，有利于新業(yè)務(wù)拓展。

中國銀行研究院研究員杜陽在接受媒體采訪時也表示，村鎮(zhèn)銀行合并可以實現(xiàn)人力、物力和信息資源的整合和共享，提高資源利用效率。同時，通過將村鎮(zhèn)銀行改為支行，可以建立更完善的信息系統(tǒng)和風(fēng)險控制體系，提高運營效率和風(fēng)險管理水平。村鎮(zhèn)銀行被吸收合并為支行后，集團(tuán)可以對其進(jìn)行更具針對性的支持和指導(dǎo)，增加資本實力，使其能夠更好地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足企業(yè)和個人的融資需求，提供更加多元的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

未來之路：

并非簡單的“拉郎配”，關(guān)鍵要實現(xiàn)“1+1>2”

有關(guān)人士分析，雖然國際經(jīng)驗表明銀行整合有助于提升行業(yè)穩(wěn)健性。但整合過程也面臨人員分流、系統(tǒng)對接等挑戰(zhàn)。以內(nèi)蒙古農(nóng)商行重組為例，需要協(xié)調(diào)120家機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)整合和近萬名員工安置。那么合并重組前后怎么做才能產(chǎn)生“1+1>2”的效果呢？

董希淼接受媒體采訪表示時表示，中小銀行改革化險的關(guān)鍵是結(jié)構(gòu)性提質(zhì)增效，做優(yōu)和出清同樣重要，合并重組的關(guān)鍵是要“1+1>2”。簡單的合并重組，解決不了所有問題，有時候1+1>2，有時候1+1<2，要具體分析、分類施策，要通過合并重組，提升它內(nèi)生的發(fā)展和風(fēng)險防控的能力。他還表示，全力推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險，要對中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，推動中小金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展。“要推動中小金融機(jī)構(gòu)真正成為多層次、廣覆蓋金融機(jī)構(gòu)體系的重要部分，提升金融服務(wù)質(zhì)效特別是服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村市場的能力?！?/p>

此前，李明肖以金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司司長的身份公開撰文《進(jìn)一步全面深化改革推動農(nóng)村中小銀行高質(zhì)量發(fā)展》中表示，改革要堅持系統(tǒng)施策、遠(yuǎn)近結(jié)合、標(biāo)本兼治，聚焦制約農(nóng)村中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的深層次問題，一體推進(jìn)改體制、轉(zhuǎn)機(jī)制、強(qiáng)管理、增動能。短期內(nèi)，要加大力度化解風(fēng)險，為順利推進(jìn)改革創(chuàng)造條件；長期看，要以辦“好銀行”為目標(biāo)，完善農(nóng)村中小銀行治理機(jī)制，選優(yōu)配強(qiáng)并管住高管人員，加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強(qiáng)化內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系建設(shè)。

蘇商銀行特約研究員薛洪言則認(rèn)為，未來，中小銀行的突圍需以治理機(jī)制改革為基礎(chǔ)，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點構(gòu)建差異化服務(wù)能力，通過數(shù)字化工具提升運營效率，而非簡單依賴規(guī)模擴(kuò)張或政策兜底，才能在金融體系中找到不可替代的“生態(tài)位”。

中誠信國際研報則稱，銀行合并重組并非簡單的“拉郎配”，業(yè)務(wù)流程的整合疏通、內(nèi)控管理的優(yōu)化和企業(yè)文化的融合等軟實力的提升更是新設(shè)機(jī)構(gòu)面臨的重要挑戰(zhàn)。在此背景下，參與吸收合并的銀行需要實事求是地暴露歷史問題、穩(wěn)扎穩(wěn)打地化解存量風(fēng)險，以實現(xiàn)新機(jī)構(gòu)的“涅槃重生”。

（大眾新聞·半島新聞記者 文鴻飛）